贷款既要考虑贷款额度、贷款年限,也要考虑还款能力。因为利息来自于对资金的占用,所以贷款年限越长银行要求你缴纳的利息就越多,要想减少利息就要缩短还款年限或者减少贷款总额。但缩短年限对还款能力就提出了较高的要求,所以要综合考虑。
在通胀成为常态的时代,对贷款人或债务人是有利的,因为明天的钱永远不如今天的钱值钱,所以我用明天的钱来还今天的债务是合适的。就我个人观点,我希望尽可能地提高贷款额度,延长贷款年限,虽然这样看表面上利息增加了,但实际上我的月还款额降低了,我每月有更多的钱可以用于投资和消费。
以你的情况为例,假设你首付21万,剩下的40万做贷款,如果期限选择15年,基准利率的话,你每月还款额为3,495.43元,而同样情况,选择30年期,你的月还款额为2,541.44,基本上相差1000元。在收入不高的情况下,我们可能希望月还款额低一些,否则就影响我们的生活品质,真的会有房奴的感觉。而当收入提高以后,我们可以有计划地做部分提前还款,以逐步降低我们的利息支出。所以总体上还是建议你选择30年期的。当然,如果你的家庭收入很高,还款不是问题的话,就可以选择15年期,甚至更短的年限。